01

高利贷超过法定利率的部分

高利贷的判断标准有两个，如果是民间借贷，最高年利率不得超过当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。2025年的标准为12.4%，综合利率超过这一数值的，可以不用还。

像金融贷款，法定的利率上限是24%，超过这个数字的利息可以不用还。法律还规定了，贷款利息超过36%的，这部分利率被视为“非法高利贷”，不仅不用还，如果已经还了，还可以主张退回。

不管是民间借贷，还是金融贷款，他们利率计算方式都是按照所有超过本金以外的费用，包括服务费、手续费、罚息（逾期）、违约金（逾期）等。你可以仔细算算你的借款利息是否超过法定上限，如果已经超过，可以联系机构调整。

02

非法借款机构的套路贷

“套路贷”是一种以非法获利为目的，通过虚假合同和恶意操作制造“伪债务”的行为。这些贷款往往伴随着“阴阳合同”“虚增借款金额”和“恶意违约”等伎俩。比如，借款合同表面写着借1万元，但实际签订的隐藏合同却标注了2万元；或者通过复杂的还款流程，制造借款人违约的假象，强行收取高额逾期费用。

根据相关法律规定，这类通过欺诈、胁迫等非法手段虚增的债务，违背了欠款人的自愿，属于无效债务，因为套路贷是属于诈骗行为，无需偿还。

03

借款时被强制扣除的砍头息

砍头息就是借款时预先从本金扣除的利息。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。如果利息预先在本金中扣除的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

例如，你向某钱庄欠款15000元，对方以支付利息的名义，扣除了2000元，实际到账只有13000元。那这13000元才是你的本金，剩下的2000元就是砍头息，无需偿还。

如果你的借款到账金额跟合同约定金额不一样，保留好合同和转账流水，必要时可以向法院提起诉讼。

04

夫妻一方的“个人”债务

在婚姻关系存续期间，并非所有的债务都是共同债务。原则上来说，如果一方的借款另一方不知情，并且这笔钱未用于夫妻共同生活（如家庭开销、子女教育或共同投资），那么这笔债务属于个人债务，另一方无需承担还款义务。

在实务中，像信用卡、网贷等债务，通常不会被认定为共同债务，即使一方被起诉，另一方也没有任何影响。因为在民事诉讼中，有一个法律原则：谁主张谁举证。也就是说，如果债权方（网贷平台或者银行）认定为这是夫妻共同债务，需要拿出证据。然而，借款机构不会专门去调查某一个欠款人。因此通常只会视为个人债务，不管是催收还是起诉，都只会对欠款人本人进行。

05

超过诉讼时效的债务

我国法律规定，民间借贷的诉讼时效为3年。如果出借人在3年内未向借款人主张权利（如催款、发律师函或起诉），超过时效后，债务人可以依法拒绝偿还。

这个三年并不是固定的三年，而是可以通过权利主张刷新的，只要在三年内，债权方有过催债行为，那这个诉讼时效会无限刷新。

以上五种债务在法律上无需偿还，但依然会影响个人征信，大家还是要谨慎对待，采取合理合规的方式应对。